互联网金融
——互联网金融
摘要
随着互联网信息技术和移动通讯技术的发展,互联网金融正在成为一种新的金融创新模式,潜移默化的改变着传统金融机构在金融市场中的定位。作为一种互联网与金融业相结合的新兴事物,互联网金融在很大程度上改变了传统金融理论框架,也给我们的生活带来的很大的变化。本文将从对互联网金融的认识、意义及主要模式来表述互联网金融给我们带来的机遇与挑战。
关键词: 互联网金融 金融模式 机遇 挑战
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近两年伴随着互联网行业、移动通信技术的快速发展,以互联网和数字化为核心的第三次技术革命正在重新塑造诸多产业的边界和商业模式伴随着互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透基于互联网、移动通讯的金融服务也正在向金融领域延伸和深入互联网金融已引起了我们的高度关注,毅然成为金融市场新的讨论热点和研究方向,目前较多金融管制背景下,互联网金融在中国显示出巨大的市场空间。以互联网为代表的新技术已经改变了今天人们的生活,电子商务已经渗透到人们生活里各个角落智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷,这就是我们现在所发生的一些变化。面对着这样的变化,银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求,因此互联网金融在这个背景下应运而生。

一、对于互联网金融的认识

互联网金融是什么?可以简单的理解为互联网形态下所有的金融服务都叫互联网金融金融机构通过深入的变革来为客户提供适应于互联网特征的个人金融服务。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于融合金融参与者“开放、平等、协作、分享”的互联网精髓,通过互联网、移动通讯等工具,来为客户提供方便、便捷高效的服务更为众多的客户提供了以前难以想象的产品,使得客户能够获得更高的收益和更大的便利。从广义上讲,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融;从狭义来看,互联网金融可以简单的理解为在跟货币的信用化流通环节的变革,也就是依托互联网来实现资金融通。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等互联网技术水平上对电子商务的接受,为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行电子支付、第三方支付在线融资信贷等多阶段,并且在融通资金、资金供需双方的需求等方面深入传统金融业务的核心。

二、互联网金融的市场价值

对于互联网金融给我带来的机遇及意义,我们必要要研究互联网金融的市场价值所在。由于互联网参与者行为主体和参与方式的变化,互联网金融最大意义在于减小交易成本有着普惠金融和民主金融的意义,金融参与者拥有享受现代金融服务的充分权利和道,交易行为完全市场化,信用会产生价值,个体的选择是自由的,从而不断的弱化金融中介的作用,使得金融机构不再是调配金融资源的核心主导日益沦落为从属的服务性中介也就是说,互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。

1.从金融机构视角看,我们不能忽视传统金融体系本身所具有的制度特征,传统金融机构是一个特殊的经营机构,受到现行法律、金融法规等的认可和监管。

2.从金融功能来看看,金融业的本质是服务业,在市场经济中,服务业发展的目的就是不断向交易成本降低的方向发展。互联网金融在组织模式和信息处理方面更具有优势,比传统金融更加有效率,交易和风险成本更低,违约率也会更低。

3.客户服务口径来看,互联网金融扩大了对客户的服务范围,打破了很多时间上和空间上的限制解决了客户的时间问题和便利问题,从而满足了客户不同的偏好临时需求,为消费者大幅度节约时间成本,提高客户覆盖率。

4.应用大数据来看互联网金融在解决银行传统的风险管理上有其内在优势。互联网金融基于互联网数据挖掘技术数据收集数据分析和行为跟踪能力不断创新征信手段,提高资金交易效率,能够逾越一般财务报表,有效地调查、监督甄别异常状况,解决了市场信息不对称的难题更重要的是能有效控制金融风险。

因此,互联网金融将更有助于推动金融创新的发展,改善金融市场的服务模式,提高直接融资比例和优化金融结构,从而提升整个金融市场的完善。

三、互联网金融的运行模式

随着以互联网为代表的现代信息科技兴起,互联网金融模式不断变化,快速发展。在互联网金融模式下,银行、券商和交易所等中介都不起作用,贷款、股票、债券等的发行和交易,以及券款支付直接在网上进行,支付更加便捷,市场信息不对称程度和交易成本降低。目前发展阶段来看,互联网金融主要包括第三方支付、在线融资网站P2P小额信贷、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。

1.第三方支付。主要包括支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业,在电子商务交易中,通过第三方支付平台,买方购物后,使用第三方平台提供的账户支付货款,由第三方通知卖家货款到达、进行发货买方收货后,通知付款给卖家,第三方将款项转至卖家账户。同时,第三方支付也包括快钱、百富、乐富、汇付天下为代表的金融型POS支付企业,在实际的商户经营中,通过商户绑定公司账户或个人账户的POS终端实现货款的收付。

2.P2P小额信贷。这是一种个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台,借款人直接发布借款信息,出借人了解对方的身份信息、信用信息后,可以直接与借款人签署借贷合同,提供小额贷款,并能及时获知借款人的还款进度,获得投资回报。

3.众筹融资网站点名时间是目前中国最大的众筹融资网站,该网站有创新性的想法、新颖的产品独立电影或是创意设计,可以在点名时间等众筹融资网站发起项目,设置目标金额、结束时间及回报,向网友征求资金支持。网友可以通过网站对自己感兴趣的项目进行支持,帮助项目发起者完成梦想。

4.新型电子货币今在网络盛行的新型电子货币即虚拟货币,如比特币,在某些认可的商户和互联网商户购买现实生活当中的物品。电子货币是一种计算机运算产生的网络虚拟货币,可以在互联网中购买一些虚拟的物品,比如网络游戏中的服装、装备等,在被买家接受的前提下,可以使用网络虚拟货币购买

另外,还包括其他网络金融服务平台,比如淘宝理财(余额宝)、在线保险购买、众安在线等。在这些网站,客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。在这种平台的运作中我们可以看到网络理财、保险更加便捷、透明,门槛也相对降低,并能根据不同的产品组合满足客户的个性化需求。

四、互联网金融的机遇和挑战

互联网金融提高了金融市场的资源优化配置,在促进经济乃至金融的发展同时,也大大降低了交易的成本,提高了交易的效率,同时它更加具有开放化资源、集约化成本、市场化选择、自主化渠道、价值化用户行为等优势必然对传统银行业务带来巨大冲击,对为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战,同时,互联网金融企业崛起对传统金融业的多个领域形成冲击,并向金融业的核心领域拓展。未来互联网金融的发展将呈现多元化及两极分化,一部分好的互联网金融企业会从某些具体的金融市场细分领域入手,抢占更多的客户,知名度越来越大,不断提升自己的金融服务品牌那些没有明显产品特色、战略定位不清晰的互联网金融企业可能从规模上、品牌上处于劣势而最终走向衰亡。

与金融监管当局而言,既看到了互联网金融对于经济发展的贡献,产生巨大的商业机会也带来了一系列监管挑战。目前由于信用体系不完善,仅仅靠线上评估难度很大,互联网金融垂直搜索,资金流不经过中介平台,使得很多互联网金融模式存在系统性风险,比如我国的个人信用评级方面的金融基础设施尚未完善,很多互联网金融模式存在太多政策风险金融理论的研究而言,互联网金融的新技术革命将会会冲击现有的金融理论,给我们的信贷市场、期货市场、保险市场、证券市场也会产生许多全新课题,所以要不断完善现有的货币政策、金融风险监管等方面的理论;对于我们的互联网金融从业人员而言,由于很多在互联网上提供新型金融服务的从业人员大多仅仅计算机专业出身,对金融的理解还不够深入,缺乏对金融风险的系统性认识,做的事情还停留在用户体验等表面的层面,没触及金融较深层面的内容。

总之,互联网在改变我们生活方式和生活习惯的同时,也潜移默化地改变着我们的支付、借贷和理财方式,互联网金融的发展是时代发展的必然潮流将成为金融行业发展的新趋势。互联网和金融的联姻为众多金融机构和互联网企业带来了巨大的创新空间,能将数据、金融、社交等完美融合的企业将成长为伟大的企业。我们要充分认识互联网金融带给人类的巨大机遇和挑战,与时俱进,共同见证互联网金融时代的来临,一起感受互联网金融给我们带来的便利



参考文献
[1]:谢平《迎接互联网金融模式的机遇和挑战》,《21世纪经济报道》,2012-09-03 [2]: 潘镭《互联网金融潮起潮涌》,《中国城乡金融报》,2012-10-25 [3]: 郑重《互联网金融的风险管理与协调》,《金融时报》,2012-10-22 [4]: 王光宇:《互联网金融蓬勃兴起》,《银行家》,2013-01-05 [5]: 龚明华 《互联网金融不能重用户体验轻风控》 人民网 2013-12-23
合作编辑者:朱洪强
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